03 Oct Quelle garantie d’assurance collective protège votre santé financière et celle de votre famille?

Autrement dit, quelle garantie se rapproche du véritable sens du risque en assurance?

Ici on ne parlera pas de frais courants et abordables, ni de style de vie mais bien d’une protection contre les frais imprévus et élevés de la vie courante. Frais peu fréquents, mais oh! combien désastreux lors d’une maladie insoupçonnée ou d’un bête accident.

Saviez-vous que?

1 Canadien sur 3 en âge de travailler deviendra invalide et incapable de travailler avant l’âge de 65 ans (Source : Statistique Canada).

Qu’est-ce qui l’attend après les prestations de maladie de l’assurance-emploi s’il n’a pas de couverture auprès de son employeur? Malheureusement, l’aide sociale est bien souvent son seul recours.

Comment l’assurance invalidité de longue durée peut-elle aider?

L’assurance salaire de longue durée constitue votre propre filet de sécurité. Elle est là pour sécuriser votre revenu si une maladie ou un accident vous empêchait de poursuivre vos fonctions au sein de votre emploi.

Vos finances seront donc protégées pendant votre rétablissement. L’assurance invalidité de longue durée saura vous avantager dans les situations suivantes :

• Vous devez rembourser un prêt hypothécaire ou tout autre paiement récurrent mensuellement,
• Votre famille ne pourrait joindre les deux bouts financièrement sans votre revenu,
• Vous êtes monoparental, etc.

Alors, une question pertinente à se poser : de combien aurais-je besoin pour faire face à toutes mes obligations financières en cas d’arrêt de travail?

En général et en fonction de votre contrat d’assurance, vous recevriez des prestations qui représentent entre 60 % et 85 % de votre salaire régulier (imposable ou pas) pendant votre arrêt pour maladie ou accident.

Quel est le fonctionnement en cas de réclamation?

Après une période d’attente (délai de carence) dans laquelle vous percevrez des prestations de l’assurance-emploi, vous devrez présenter un formulaire de réclamation à l’assureur complété en 3 parties par votre employeur, votre médecin traitant et finalement par vous-même. Une fois votre demande approuvée, vous recevrez un montant à tous les mois qui représente un pourcentage de votre salaire jusqu’à un maximum sans ou avec preuve d’assurabilité.

La couverture est toujours en fonction du salaire et selon les paramètres déterminés au contrat.

Comme votre salaire évolue dans le temps, il est essentiel pour votre employeur de demander à l’assureur de réviser périodiquement ces maximums.

Parlons des maximums avec ou sans preuve ; en quoi consistent-ils?

Le maximum sans preuve est le montant de la couverture que l’assureur vous paierait sans exiger de preuve médicale.

Également, certains contrats peuvent aussi avoir un maximum avec preuve, soit un montant additionnel de la couverture en vous demandant une preuve médicale.

Les maximums avec et sans preuve sont déterminés au moment de la conception du régime. Ils représentent d’une part le risque que l’assureur est prêt à prendre pour tous les participants et d’autre part le risque moyennant une preuve de bonne santé.

Exemple : Mathieu a un salaire de 80 000 $ annuellement

Formule du contrat : 75 % du salaire
Maximum mensuel sans preuve : 4 000 $
Maximum mensuel avec preuve : 6 000 $
Couverture mensuelle de Mathieu selon son salaire : 80 000 $ x 75 % ÷ 12 = 5 000 $

On constate que sa couverture en assurance salaire se situe entre les maximums avec et sans preuve. Mathieu a donc été informé lors de son embauche que sa couverture serait de 4 000 $ et du montant disponible avec une déclaration de santé (5 000 $). Malheureusement, il n’a pas fourni cette preuve. Il peut ainsi croire qu’il recevra 5 000 $ selon la formule du contrat et risque de se retrouver en difficulté financière en cas d’invalidité, en raison de sa négligence.

Alors, afin de vous garantir une protection adéquate, il sera recommandé à votre employeur de revoir la couverture de tous les employés et d’identifier ceux qui se qualifient pour une couverture supplémentaire, au renouvellement ou au moment des augmentations de salaire.

Même si la majorité des employés espèrent ne jamais avoir à faire une demande d’assurance invalidité, c’est important que tous soient au courant de tous les détails les concernant.

Votre employeur pourra faire évoluer vos garanties d’assurance en fonction de la progression des salaires. Prenez le temps de bien réfléchir aux avantages que l’assurance invalidité de longue durée peut vous apporter, un filet de sécurité en cas d’imprévus!