Ah les formules mathématiques en assurance collective!

 

Les formules mathématiques en assurance collective peuvent souvent sembler déconcertantes. Lorsque vous examinez votre renouvellement d’assurance collective, vous pourriez ressentir l’impression étrange d’être plongé dans un univers où les mathématiques semblent avoir été créées par des extraterrestres. Essayer de comprendre votre nouvelle prime peut parfois évoquer l’image de résoudre une équation complexe avec un bandeau sur les yeux. Vous pourriez même être confronté à des explications contre-intuitives affirmant que les augmentations sont normales, ce qui peut sembler déroutant tant pour vous que pour vos employés.

Chez Pinc, nous nous efforçons constamment de présenter les données complexes de manière simple et transparente. L’assurance collective, comme toutes les autres formes d’assurance, repose sur la gestion des risques. Dans notre domaine, la particularité réside dans le nombre fréquent de réclamations, en particulier en matière de soins de santé. L’assureur doit évaluer le risque qu’il assumera pour l’année à venir, en se basant sur l’expérience passée du groupe et sur des équations actuarielles prenant en compte des facteurs indépendants de cette expérience réelle.

Voici quelques principes qui influencent les augmentations de taux même pour un groupe plutôt stable du côté des réclamations.

Les tendances :

Les tendances ne concernent pas la dernière mode, mais plutôt ce qui pousse à agir d’une certaine façon. Quel sera le comportement en termes de consommation des soins de santé pour l’année à venir?

Dans le domaine de l’assurance collective, ces tendances englobent :

  • Les ajustements de prix des médicaments et des autres soins médicaux, souvent liés à l’inflation,
  • L’introduction de nouveaux traitements sur le marché, y compris des médicaments innovants mais coûteux,
  • L’augmentation de l’utilisation de l’assurance par les employés et leur famille, reflétant une tendance croissante à recourir aux avantages offerts par le régime collectif.

Les tendances reflètent donc la hausse estimée des réclamations pour l’année suivante et sont généralement calculées pour l’ensemble des groupes chez un assureur. C’est la direction que les coûts prendront pour les prochains mois, selon les prévisions projetées.

L’inflation :

Il s’agit d’un phénomène économique qui se caractérise par une augmentation durable de prix de biens et services. En d’autres termes, une hausse continue du niveau général des prix.  Ce phénomène se traduit par une augmentation du coût de la vie, affectant tout, des courses quotidiennes aux services essentiels.

Cependant, ce qui intrigue, dans la valse de l’assurance collective, c’est que l’inflation prend parfois des pas de danse plus vifs que le rythme de la vie quotidienne. Cette dissonance entre l’inflation en assurance et le coût de la vie souligne la complexité de notre univers.

Les mouvements de l’inflation en assurance collective peuvent être influencés par une série de facteurs, y compris les tendances du marché, les avancées technologiques en santé, et d’autres éléments propres à cet écosystème unique. C’est comme si l’économie de la santé avait son propre pas de danse, parfois en décalage avec la cadence générale.

Avec l’ampleur du Programme d’assurance collective d’EntreChefs PME, nous avons la possibilité d’appliquer notre propre facteur d’inflation! Historiquement, ce facteur est inférieur à celui de l’assureur, nous procurant ainsi un avantage ancré dans notre propre réalité.

La crédibilité :

La crédibilité indique dans quelle mesure les résultats antérieurs peuvent servir à prévoir les réclamations futures. C’est la confiance qu’on accorde aux résultats passés. Les résultats des grands groupes ont une plus grande crédibilité car les réclamations de chaque employé ont une incidence moins importante sur les résultats globaux.

Par exemple, dans un groupe de cinq employés seulement, chaque participant représente 20 % du groupe, tandis que dans un groupe de 50 employés, chaque participant représente 2 % du groupe. Plus le nombre d’employés est élevé, plus les résultats sont stables, prévisibles et fiables, et donc plus « crédibles ». Encore une fois, chaque assureur a sa propre formule pour établir la crédibilité.

Comprendre les calculs en assurance collective peut sembler complexe, mais c’est essentiel pour les assureurs afin de garantir la stabilité des régimes collectifs. La prochaine fois que vous entendrez des mots comme tendance, inflation et crédibilité, ne soyez pas intimidé ; c’est simplement la façon dont les chiffres travaillent pour protéger votre régime d’assurance collective.

Chez Pinc, nous sommes là pour veiller sur vos intérêts et rendre les choses claires. Nous nous occupons des détails compliqués des calculs pour vous assurer que votre régime reste solide. Avec Pinc, vous pouvez avoir confiance que nous resterons à vos côtés, prêts à faire face aux défis de l’assurance collective et à vous offrir une tranquillité d’esprit durable.Haut du formulaire